政策加碼 房地產金融調控升級
來源轎喊魔︰經濟參考報  時間凶︰2019-09-15  點擊量刊︰   
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在“房住不炒”的基調下鮮惋施,涉房貸款調控力度持續升級澈魯鋒。銀保監辦公廳近期發文表示逢,將在32個城市開展包括房地產業務授信政策執行料菩 、房地產開發貸款管理擎授、個人住房貸款管理情況等方面銀行房地產業務專項檢查工作程侮。與此同時蓮行,央行日前也要求銀行進一步優化調整信貸結構苯,“點名”房地產行業佔用信貸資源依然較多梯先。

根據近期密集披露的A股上市銀行中報辯搭催,銀行對涉房貸款普遍持較為審慎的態度丹遣碴,不僅個人住房貸款上半年增速同比普遍有所下滑投碉,而且房地產開發貸款也均在實施較為嚴格的名單制凰澇,在擇優選擇授信對象的同時輪使,進行限額管理攤燎。根據各家銀行的表態和業內人士的分析憨,受制于監管政策持續收緊險喜,下半年銀行涉房資金端口將進一步扎緊木期誣,相關業務增速將持續放緩切焚開。

銀行涉房貸款穩中有降

銀行涉房貸款主要涉及個人住房貸款和房地產開發貸款兩方面吐密。從A股上市的大行及股份行數據來看節,個人住房貸款增速整體已出現下滑雞。Wind數據顯示色能,上半年上述銀行個人住房貸款與2018年末相比增速為6.4%堿奈,低于去年同期近7%的增速垂拱。

Wind數據顯示歧,四大行個人房貸上半年增速多數穩定在7%左右頻罕呢,其中建設銀行增速僅為4.3%默淡。股份制銀行中寢,個人住房貸款增速已出現明顯分化東心飄。中信銀行髓團掇、浦發銀行雌、招商銀行莢可、華夏銀行與去年末相比極跺,個人住房貸款增速均在10%以上紹柏,分別為14%抹第,13.1%氮挾,11.5%和10.7%歡和。而平安銀行婪驢洛、民生銀行及肆氰、光大銀行分別為3%操,4.8%害墮,3.5%銑烏。不過線,即便是超過10%的銀行滄茶猛,增速普遍較去年同期也有所降低握濕嘯。

而在房地產開發貸款方面編傳菇,目前大部分銀行對房地產行業的授信都較為審慎到戌練,並實行十分嚴格的名單制熟,以控制相關的業務風險鄲奧違。

根據建行披露的數據戊,上半年其房地產開發貸款的增速同比下降6.55個百分點價饒錯。與此同時察,建行審慎擇優開展房地產開發貸款吻罷懼,今年0.81%的不良率比年初下降0.3個百分點壇。

招商銀行副行長王良在2019年中期業績電話推介會介紹稱搪隊黴,招行的房地產開發貸款在總行層面一直以來都是采取限額管理笑,即每年的增量貸款不超過一定數額桿疆獅,今年還會繼續堅持限額管理的策略瘟,預計下半年投放的房地產開發貸款數量會非常少甘函熊。

一位股份制銀行信貸審批部門相關人士對《經濟參考報》記者表示酚母,房地產企業一直是其所在銀行重點監測的授信對象僧森,該銀行一直對房企的杠桿率進行實時的監測閃杴,並根據杠桿率動態調整授信審批的白名單膝幕。

房地產金融政策持續從嚴

銀行審慎穩健的房地產貸款政策和整個國家層面“房住不炒”的政策基調不無關系腹究媒。最近監管層再次密集釋放出多個信號套,預計後期房地產金融政策將會更加嚴格鈔賦革。

繼7月窗口指導要求部分銀行控制房地產貸款增速後倫握,日前銀保監會再次下發房地產業務專項檢查的通知疏膝,重點檢查32個城市的銀行在四大領域的房地產業務蠱,提出銀行在信貸管理方面外,要關注房地產開發貸款和土地儲備貸款管理情況竿漠,包括要加強集中度管理家溫狡、資本金來源真實性審查餃艱蒜、落實最低資本金比例要求免、企業資質審查等扦帥侮。8月30日蚊偏,銀保監會發布的《關于對部分地方中小銀行機構現場檢查情況的通報》中螞科,再度提及地方中小銀行機構存在違規為“四證”不齊房地產項目提供融資廊、違規向關系人發放信用貸款等問題布滅。

央行也在銀行業金融機構信貸結構調整優化座談會上瘸渭擰,“點名”房地產行業佔用較多的信貸資源莆警拍,並提出對房地產信貸領域的具體要求湃咯齒。同時晃任,在新的房貸利率對標LPR之時蕾勸汞,央行就已明確強調房貸利率不下降杏餡弊。

新網銀行首席研究員噓勉、國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼對記者表示滅俯,總體而言晾鯨,從房地產金融角度看涎被,目前調控已經並且將繼續從三個方面實施僧砂︰一是收緊銀行信貸資金進入房地產市襯渤樟取,比如提高房地產開發貸款的條件唐毖界,減少貸款額度;二是收緊資金借助信托等渠道進入房地產項目貶成,比如對房地產信托進行“窗口指導”;三是收緊個人住房貸款條件恆、額度憚,提高貸款利率齡哺,並嚴控個人消費貸款稗、信用卡資金違規流入房地產市場廂能壘。此外伶,還可能從嚴監管房地產企業發行企業債券柒孔。

融360大數據研究院分析師李萬賦也對記者表示敢圭,從各監管部門的表態來看錳刪,目前涉房金融監管全方位從嚴弟,銀行信貸譴橡、信托埔拎、基金圖腺、保險都迎來了全面的把控扯孰。

銀行涉房資金端口將再扎緊

伴隨著監管政策的趨嚴萎俄聚,多家銀行表示將加強對涉房融資業務的全面管控懊,不論是個人房貸業務戈、房地產開發貸業務瞄,還是相關的債券承銷以及理財融資等業務董獎訪,都將進一步嚴格準入寄鎬,以及加強風險管控伶爛悔。李萬賦也表示逝,下半年銀行涉房貸款融資必然收緊入,房地產開發貸增速將會有所回落長。

招商銀行中報指出秀棚,下半年露,預計在居民杠桿水平升幅較快及房地產調控相關政策約束下沛,個人住房貸款增速較上半年將有所放緩短。王良也表示什,招行下半年會對房地產貸款采取更加穩健餐矮、審慎的投放策略弗八,這既包括房地產開發貸款穆駁扛,也包括住房按揭貸款袢n。

農行副行長王緯表示遷婪,將嚴格個人住房按揭貸款審核訃,落實好最低首付款比例憐、收入償貸比等指標客踞磕,加強借款人資質審核以及首付款來源收入真實性核查觀綱掏,嚴防虛假按揭和個人消費貸款挪用于購房邢慕。他還稱鉚,穩妥開展房地產企業債券投資函、理財融資廬、債券承銷等領域的類信貸業務躲爆,加強項目合法性第健、資金用途的核查改,防止資金違規流入房地產市場競贛憾。

業內人士表示認辜硼,銀行收緊涉房資金端口一方面是落實國家政策的需要粱,另一方面也有利于加強自身業務風險控制位。有銀行中報已經明確點出“房地產市場出現分化拌程沖,房地產開發貸款風險有所上升猾熄僧。”

“針對像地方政府隱性債務娃鱉趣、房地產和產能過剩行業等重點領域豢,我們會持續保持風險排查廬胎抱,持續摸清底數剩。同時對于大額潛在風險客戶南蓖哀,逐戶定策憑駕、明確責任脆,及時跟蹤休辯綱,把潛在的風險提前化解察盎。”中國銀行風險總監劉堅東表示巫。

董希淼也表示羨酸碘,在政策框架之內的個人住房貸款利率調整應該交由商業銀行決定扔侯。但也要看到芍伐劫,近年來我國家庭部門的杠桿率上升較快聊鞠,潛在風險不斷累積垛夕。在近來流動性較為充裕世、負債成本有所下降的情況下酥父,商業銀行應該保持清醒認識秤寵,審慎經營個人住房貸款業務馬丟固,不向市場發出錯誤信號黑。這既是防控自身經營風險的需要墩諱渴,也有利于穩定家庭部門杠桿溉蓮皮、抑制房地產市場泡沫弗費。

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